Hablar de jubilación cuando todavía quedan facturas, clientes y trimestrales por delante no suele estar entre las prioridades de muchos autónomos. Pero hay una realidad que conviene tener presente: la diferencia entre la pensión media de un asalariado y la de un trabajador por cuenta propia sigue siendo importante.

Y precisamente ahí es donde los Planes de Pensiones de Empleo Simplificados (PPES) empiezan a ganar cada vez más protagonismo en España.

¿Qué son exactamente los PPES?

Los PPES son una modalidad creada en 2022 para facilitar que autónomos y pequeños negocios puedan ahorrar de cara a la jubilación con ventajas fiscales superiores a las de los planes individuales tradicionales. Aunque llevan relativamente poco tiempo en funcionamiento, el crecimiento ha sido notable.

En el caso de los autónomos, estos planes pueden estar promovidos por asociaciones de trabajadores autónomos, sindicatos, colegios profesionales o mutualidades de previsión social. Además, pueden existir planes sectoriales a los que el autónomo se adhiera por razón de su actividad.

¿Por qué están creciendo tanto?

La respuesta contempla tres factores:

1. Preocupación por la jubilación

Muchos autónomos llegan a la etapa final de su vida laboral con la sensación de que la pensión pública puede no ser suficiente para mantener su nivel de vida. Por eso, cada vez más profesionales se plantean instrumentos de ahorro a largo plazo.

2. Ventajas fiscales más interesantes

Uno de los atractivos de los PPES es que permiten ampliar el límite de reducción fiscal respecto a los planes individuales tradicionales.

Actualmente, los planes individuales mantienen un límite general de 1.500 euros anuales. En el caso de los autónomos, puede añadirse un incremento adicional de hasta 4.250 euros, lo que permite alcanzar hasta 5.750 euros anuales de reducción, siempre que se cumplan los requisitos aplicables.

3. Comisiones más controladas

Otro punto que ha impulsado estos planes es la limitación de comisiones, algo especialmente valorado en productos pensados a largo plazo. Además, muchas entidades financieras y asociaciones de autónomos están empezando a darles más visibilidad.

¿Quién suele contratar este tipo de planes?

Según los datos del sector, el perfil más habitual suele ser el de autónomos con cierta estabilidad económica, ingresos relativamente consolidados y una mayor cultura de ahorro.

También es frecuente que interesen especialmente a profesionales que ya habían contratado productos de previsión social y buscan aprovechar mejor los límites fiscales actuales.

Eso sí, no todos los autónomos pueden acceder de la misma forma a cualquier plan. En algunos casos, la adhesión dependerá de la actividad profesional, del sector o del tipo de entidad promotora. Diversos convenios sectoriales, como el de la construcción o el sector agrario, contemplan estos planes.

Entonces ... ¿merecen la pena?

Depende de cada caso concreto, pero para muchos autónomos pueden convertirse en una herramienta interesante para complementar la futura pensión, optimizar fiscalmente la renta anual y crear un ahorro a largo plazo.

Eso sí: como cualquier producto financiero, conviene revisar bien lo siguiente:

• rentabilidad histórica
• nivel de riesgo
• liquidez
• comisiones
• condiciones de rescate
• posibilidades de movilización
• requisitos de acceso ...

En conclusión: muchos autónomos revisan sus gastos al detalle, pero dejan la jubilación "para más adelante". El problema es que, cuando llega el momento, el margen de maniobra suele ser mucho menor. Por eso, planificar con tiempo puede marcar una diferencia importante tanto a nivel fiscal como financiero.

En cualquier caso, es recomendable consultar siempre con un asesor especializado y revisar las condiciones concretas del plan antes de contratarlo.